Hypotheek vormen

0
169
blog placeholder

Omdat er zoveel verschillende hypotheken zijn heb ik hier de meest voor de hand liggend hypotheken even kort uitgewerkt. Op deze manier kunt u snel zien wat absoluut niet overeen komt met uw eigen ideeën over de ideale hypotheek. Wanneer u een hypotheekvorm heeft gekozen moet u uiteraard wel goed kijken naar de actuele rentes en goed gaan shoppen. Kijk altijd naar alle mogelijkheden.

Aflossingsvrije hypotheek

Bij deze vorm wordt de hypotheek rente betaald. Doordat alleen de rente betaald word blijft het “aankoopbedrag” over. Deze aflossing, of ook wel restschuld zal pas plaatsvinden wanneer het huis verkocht wordt. Hierbij kan er (zolang dit nog bestaat) goed gebruik worden gemaakt van de hypotheekrenteaftrek, daar is de rente volledig aftrekbaar. Juist omdat u alleen de rente betaald is deze vorm de meest goedkope vorm van hypotheek. Deze vorm loopt voor maximaal 30 jaar. Het minimale is vastzetten voor 1 jaar. Er is dus veel ruimte.

Annuiteitenhypotheek
Deze vorm wordt door de hypotheekadviseurs niet snel aangeboden. Hierbij los je iedere maand eenzelfde bedrag af, dit bestaat deels uit het aflossingsdeel (waardoor het huis/ de grond steeds een beetje meer van u wordt) en een deel rente. Iedere maand betaald u hetzelfde bedrag, maar omdat de lening steeds kleiner wordt (door het aflossingsdeel) wordt het rentebedrag ook steeds lager. Het rentepercentage blijft wel gelijk. Hierdoor heeft u minder fiscale voordelen omdat u ook minder kunt terugvragen van de belastingdienst. Dit merkt u echter pas na een jaar of 20.

Beleggingshypotheek

De vorm heeft wat meer risico. De lening wordt namelijk opgesplitst in drie delen. Hierdoor ontstaat er natuurlijk ook een flinke flexibiliteit. De beleggingsrekening, deze zal aan het einde van de looptijd de hypotheek aflossen. Op deze rekening wordt het geld gestort dat u krijgt voor de lening. U kunt zelf kijken naar verschillende beleggingsmogelijkheden. Maar natuurlijk is hier wel een nadeel aan. Zoals niet lang terug de economie inzet en de beurs daalt zult u minder geld krijgen. Er is dus nooit een zekerheid wat u aan het eind overhoud aan geld. De andere twee delen die vrijkomen kunt u mee doen wat u wilt.

Effectenhypotheek
Deze vorm is een combinatie. U heeft een hypothecaire lening met daarnaast een effectenportefeuille. Bij het hypothecaire gedeelte wordt er niets afgelost, hierdoor is er optimaal gebruik van de renteaftrek. Met de effectenportefeuille kunt u zelf aan de slag. U bepaald wat u hiermee doet en waarin u wilt beleggen. Dit kan zowel eenmalig als periodiek. Het grote verschil met de hierboven beschreven beleggingshypotheek is dat u dus besluit waarin er belegt wordt en niet de verzekeraar of de hypotheek verstrekker. Wanneer de looptijd voorbij is wordt het hypothecaire deel afgelost door de verkoop van de effectenportefeuille.

Hybride hypotheek

Dit is een combinatie hypotheek en bestaat uit een spaar hypotheek (wordt later nog uitgelegd) en een beleggingshypotheek. Het biedt de zekerheid van de spaarhypotheek en de flexibiliteit van de levenhypotheek (wordt later ook nog uitgelegd).

Maandelijks wordt een vaste, afgesproken premie betaald. Iedere maand wordt de premie van het spaar gedeelte en het overlijdensrisico en de verhoudingen opnieuw bekeken. Er wordt gekeken naar de hoogte van het benodigde kapitaal bij overlijden en uw leeftijd bij het berekenen van de risicopremie.  U gaat minder overlijdensrisico betalen naarmate uw spaar waarde stijgt. Het “Universal-life principe” berekent de premies die betaald moeten worden. Deze zijn lager dan de traditionele varianten. Juist omdat het lager is wordt deze verzekeringsvorm interessanter.

Krediethypotheek
Deze vorm is geschikt bij overwaarde op een woning. De aanvragers willen graag wat extra geld, bijvoorbeeld om de keuken te verbouwen. Het onderpand van deze hypotheek is juist de overwaarde van het huis en niet het huis zelf. Er is veel vrijheid, u kunt zelf kiezen wanneer u het afgesproken bedrag opneemt en aflost. Wanneer het geld word besteed aan verbeteringen voor uw woning kunt het bedrag fiscaal aftrekken. Het enige wat u betaald is de rente van het opgenomen bedrag. U moet wel goed nadenken voor u deze lening afsluit. De kosten zullen weer hoger worden en die moet u wel kunnen betalen. De rente is echter lager dan bij een persoonlijke lening en daardoor aantrekkelijk.

Levenhypotheek
Bij deze hypotheek wordt het inkomen (belasting box 1) maximaal benut. Er is een vaste  maandelijkse aflossing. Deze bestaat uit de rente en de premie. Er is een verplichte levensverzekering, de betaalde premie is hieraan gekoppeld. Naast deze verzekering wordt er ook een kapitaalverzekering gekoppeld. Deze wordt aan het einde van de looptijd uitgekeerd. Hiermee kan de hypotheek afbetaald worden. Wanneer een van de partners overlijd wordt er een bedrag uitgekeerd. Dit bedrag is het bedrag dat u zelf heeft meeverzekerd, dit heeft het verzekerd kapitaal. Daarmee kunt u (een deel) van de hypotheek aflossen.
Het verschil met de spaarhypotheek is het verschil tussen de hypotheekrente en de spaarrente. Deze kunnen ofwel hoger of lager zijn. Dit betekend dus dat het bedrag dat uitgekeerd wordt ook hoger of lager kan zijn dan de schuld zelf. Dit verschil is afkomstig van de inflatie, rente correcties en natuurlijk de economische markt. De fiscale vrijstelling die bij de verplichte verzekeringen hoort mag maximaal 30 jaar benut worden. Voor mensen met een laag inkomen is deze hypotheek minder interessant omdat er minder fiscale aftrekmogelijkheden zijn.

Lijfrente hypotheek
De hypothecaire lening word aangevuld met een lijfrenteverzekering. Dit is een voorziening voor uw oude dag. U betaald de hypotheekrente, maar daarnaast kunt u ook premie betalen voor deze lijfrenteverzekering. Dit wordt van uw inkomen afgetrokken. Na de einddatum ontvangt uit hieruit de uitkering. Hiermee kunt u uw pensioen aanvullen of de hypotheekrente mee betalen. Deze wordt pas (deels) afgelost bij verkoop van uw huis of overlijden. In de periode hiertussen kunt u voor verschillende combinaties kiezen.

Lineaire hypotheek
Meestal loopt deze lening over 30 jaar, dit voorbeeld neem ik ook om de lening uit te leggen. De jaren (30) worden benoemd in maanden, dat is 360 maanden. Iedere maand lust u 1 deel van de 360 af. Hierdoor wordt de schuld maandelijks lager, waardoor u dus ook minder rente betaald. Dit houdt in dat u in het begin van de lening meer betaald, dit bedrag wordt langzaam lager. Wanneer u minder wilt gaan werken als uw leeftijd stijgt is dit een goede optie. De keuze voor de looptijd is aan uzelf. Meestal is dit 30 jaar, maar er wordt ook wel gekozen voor 20 jaar. Hoe korter de looptijd hoe hoger de maandelijkse lasten. Vaak is er een verplichte overlijdensrisicoverzekering. Met het geld dat in de hypotheek terecht komt zal verder niets gebeuren. Er is geen rendement, maar ook geen risico.

 

Overbruggingshypotheek

Deze hypotheek is bijzonder, hij wordt gebruikt wanneer er overwaarde uit een oud kophuis nog niet is vrijgekomen wanneer deze wel noodzakelijk is voor een nieuw koophuis. Deze hypotheek kan bij zowel uw oude als nieuwe hypotheekverstrekker worden aangevraagd. Omdat u op dat moment twee huizen bezit zijn de kosten relatief hoog. U betaald dan zowel de oude, de nieuwe hypotheek en overbruggingfinanciering. De hypotheekverstrekkers loopt in dit geval extra risico. Het kan zijn dat het oude huis voor minder verkocht wordt en dat dit ook nog eens lang kan duren. De rente die betaald is bij deze hypotheek is niet belasting aftrekbaar.

Seniorenhypotheek
Deze hypotheek is speciaal voor mensen met een VUT regeling of een pensioen met een eigen huis. Hiermee kunt u over extra geld beschikken en toch in uw eigen huis blijven wonen, zonder verkoop. De uitkering of pensioen dat u heeft wordt aangevuld met de hypotheek. Deze hypotheek is nooit meer dan dat het huis waard is bij taxatie.

Spaarhypotheek
Er is een hypothecaire lening en een spaarverzekering. Eigenlijk heeft u twee rekeningen. Op allebei de rekening dient gestort te worden. Op het hypothecaire gedeelte is enkel de kosten en de rente. Bij de spaarrekening wordt er gespaard tot het geleende bedrag in één keer terugbetaald kan worden. Over het algemeen duurt dit 30 jaar. Om deze lening te krijgen wil de hypotheekverstrekker het pandrecht van de spaarrekening en de hypotheek op de woning. Op deze manier is de bank altijd veilig, ongeacht eventueel faillissement of wanneer de spaarrekening niet meer betaald kan worden.

Het is een vrij zekere hypotheek, u weet namelijk dat u aan het einde de hypotheek kan aflossen. De rentes worden direct afgelost en er wordt maandelijks iets gespaard. Hier is ook een groot deel aftrekbaar bij de belasting dienst. Het aflossingbedrag blijft gelijk en de men betaald minder bij dalende rentes. Een erg veilige manier van lenen dus.

Startershypotheek
De naam van de hypotheek zegt het eigenlijk al. Deze is bedoeld voor mensen die een eerste huis gaan kopen. Hierbij wordt er rekening gehouden dat u in de toekomst meer gaat verdienen. Hierdoor kunt u bij uw eerste huis een hoger bedrag lenen dan gebruikelijk.

 

Tophypotheek

De tophypotheek dekt meer dan de “gewone” hypotheek. Het is meer dan 90% van de executiewaarde van het huis. Er worden leningen verstrekt tot maximaal 125% van deze waarde. Op deze manier kan de kosten koper uit de lening worden  gehaald. Deze hypothekeer hebben meer risico voor de hypotheekverstrekker. De koper moet wel voldoende buffers hebben om eventuele financiële klappen op te vangen. Ook bij deze hypotheek heeft u recht op renteaftrek.

 

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Please enter your comment!
Please enter your name here