In 2011 gaat er
voor het sinds jaren veel veranderen op het gebied van hypotheekverstrekking. Nadat
jarenlang enkel meer mogelijk werd gemaakt, wordt nu de geldverstrekking
behoorlijk aan banden gelegd en dat heeft uiteraard merkbare gevolgen.
Nieuwe besluiten, minder lenenFebruari 2011, voorstel bankenMeer wijzigingen in 2013
Nieuwe besluiten, minder lenen
Sinds de
kredietcrisis is de maximaal te verstrekken hypotheek al aan banden gelegd en
tevens zijn financiële instellingen (terecht) kritischer geworden op
persoonlijke omstandigheden en financiële stabiliteit van de kredietnemer.
Medio 2010 is het
besluit genomen het maximale hypotheek bedrag aan banden te zullen leggen met
betrekking tot het meefinancieren van de koperskosten. Tot nu toe was het reeds
sinds de jaren ’70 mogelijk om tot 125% van de executiewaarde van de woning te
lenen waardoor voldoende ruimte beschikbaar was om met het extra geleende bedrag
de kosten koper (doorgaans 9-10% van de aankoopprijs van de woning) te voldoen.
Hierdoor werd met een aanzienlijk grotere schuld dan de werkelijke waarde van
de woning aangevangen.
Vanaf februari 2011 (zie verder op) is deze riante wijze van financieren niet meer mogelijk en
wordt een maximum van (hoogstwaarschijnlijk)
112% van de executiewaarde toegestaan waarbij het meerdere krediet van 12%
verplicht moet worden afgelost in de eerste 7 jaar. De exacte wijze van
inperken moet nog worden vastgesteld in samenspraak met de financiële
instellingen maar huidig minister van financiën De Jager is absoluut van plan,
het leengedrag in te perken.
Naast dit is ook
het normbedrag voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) neerwaarts aangepast en
met name starters kunnen hierdoor minder lenen. Deze beslissing is genomen op
basis van berekeningen van het NIBUD, dat elk jaar opnieuw bekijkt wat
consumenten maximaal verantwoord kunnen besteden aan woonlasten. NIBUD heeft op
basis van toekomstverwachtingen van fors stijgende zorg- en pensioenpremies een
neerwaartse aanpassing van de woonlasten geadviseerd. Naast deze aanpassing zal
zeer waarschijnlijk op dringend advies van De Nederlandse Bank (DNB) ook de
premie voor deelname aan NHG worden verhoogd. Enerzijds is dat bedoeld om meer
zekerheid voor de toekomst te creëren en anderzijds omdat momenteel aanzienlijk
vaker moet worden uitgekeerd dan was voorzien.
Nu dat de
veranderingen duidelijk zijn, is het zaak te bekijken wat de maatregelen voor
uw persoonlijke mogelijkheden betekenen. Het beste advies krijgt u natuurlijk
bij een onafhankelijk adviseur die voor u diverse berekeningen zal maken.
Ondanks alle
maatregelen is de woningmarkt de koper ook in 2011 nog altijd gunstig gezind
door een zeer ruim aanbod van woningen, gekoppeld aan een zeer lage hypotheekrente
en huizenprijzen, die al over een periode van ca. 2 jaar dalen. De verwachting
van analisten is, dat deze situatie nog geruime tijd aanhoudt.
Februari 2011 – Voorstel banken
Momenteel is een
voorstel van de banken gezamenlijk uitgebracht naar Minister de Jager om in de
toekomst geen aflossingsvrije hypotheken meer toe staan maar enkel
hypotheekvormen die voor minimaal 50% worden afgelost. Zij brengen dit als
alternatief voor het voorstel van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) om het meefinancieren van kosten koper
te beperken.
Het voordeel van
het voorstel van de banken is dat hiermee starters nog altijd de kosten koper
geheel kunnen meefinancieren en zo met geen tot weinig spaargeld maar wel met
een arbeidscontract voor onbepaalde tijd, toch een woning kunnen aankopen.
Vanaf
Augustus 2011 is mogelijk nog slechts tot 104% van de marktwaarde van de woning
te lenen en mag een aflossingsvrije hypotheek enkel tot 50% van de
marktwaarde worden verstrekt. Met deze
maatregel is tegemoet gekomen aan de wens van banken en het verbond van
verzekeraars wiens gedrag is vastgelegd in de Gedragscode Hypothecaire
Financieringen (GHF).
Per
half Juni 2011 is als tijdelijke maatregel de overdrachtsbelasting verlaagd van
6% tot 2%. Alhoewel als tijdelijk gepresenteerd, is de verwachting dat deze
maatregel blijvend zal zijn.
In de nabije
toekomst zijn nog meer wijzingen te verwachten zoals in 2013, als de
afsluitprovisie wordt afgeschaft. Tussenpersonen en verkopers kunnen dan enkel
via een uurtarief hun kosten in rekening brengen. Het grote voordeel is voor de
consument die hiermee maximale transparantie krijgt en gemakkelijker adviseurs
onderling kanvergelijken. Daarnaast
worden de kosten voor het afsluiten van een hypotheek aanzienlijk lager, in het
geval dat een eenvoudige aanvraag betreft en tevens zijn de kosten niet meer
(direct) afhankelijk van de hoogte van de af te sluiten hypotheek.
Lees voor meer
informatie ook onderstaande relevante artikelen.
